Sind Kreditkarten haram?

Sind Kreditkarten haram? Für viele Muslime ist eine Kreditkarte kaum zu umgehen: Man braucht sie, um ein Auto zu mieten, ein Hotel zu buchen, sicher im Internet einzukaufen und die Bonität aufzubauen, die Vermieter und Kreditgeber prüfen. Nach der stärkeren Ansicht (al-rājiḥ) ist es halal, eine Kreditkarte zu besitzen und zu benutzen. Wenn der Saldo jeden Monat vollständig beglichen wird, werden nie Zinsen gezahlt, und jetzt zu kaufen und später zu bezahlen hat der Prophet ﷺ selbst getan. Die eigentliche Sorge, die die Tradition äußert, gilt den Schulden, und dorthin gehört die Achtsamkeit eines Muslims.

Hat der Prophet ﷺ auf spätere Bezahlung gekauft?

Der Koran setzt die aufgeschobene Zahlung als selbstverständlich voraus und gibt Regeln, die sie gerecht halten:

إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيۡنٍ إِلَىٰٓ أَجَلٖ مُّسَمّٗى فَٱكۡتُبُوهُ

„Wenn ihr einander eine Schuld auf eine bestimmte Frist gewährt, dann schreibt sie auf.“

Koran 2:282

Aisha berichtete, dass der Prophet ﷺ bei einem jüdischen Händler Lebensmittel auf spätere Bezahlung kaufte und ihm seine Rüstung als Sicherheit überließ:

«اشْتَرَى طَعَامًا مِنْ يَهُودِيٍّ إِلَى أَجَلٍ، وَرَهَنَهُ دِرْعًا مِنْ حَدِيدٍ»

„Er kaufte von einem Juden Lebensmittel auf eine Frist und gab ihm einen eisernen Panzer als Pfand.“

Sahih al-Bukhari 2068

Auf Kredit zu kaufen, bei einem Gläubiger anderen Glaubens, mit schriftlicher Aufzeichnung und einer Sicherheit, gehört zur Sunna. Eine Kreditkarte ist eine moderne Form derselben Vereinbarung.

Ist eine Kreditkarte Riba?

Die Bank hinter der Kreditkarte bezahlt das Geschäft sofort, und Sie zahlen der Bank später zurück. Wenn Sie den vollen Rechnungsbetrag bis zum Fälligkeitstag begleichen, berechnet die Bank keine Zinsen; sie verdient an der Gebühr, die der Händler zahlt, und an einer etwaigen Jahresgebühr, also an Entgelten für eine Dienstleistung. Zinsen entstehen nur auf einen Saldo, der über den Fälligkeitstag hinaus stehen bleibt, oder auf eine Bargeldabhebung.

Die Gelehrten waren uneins (ikhtalafa al-ʿulamāʾ). Viele heutige Fiqh-Räte halten schon die Unterschrift unter einem Vertrag mit Zinsklausel für verboten, selbst wenn der Karteninhaber nie vorhat, sie auszulösen, und empfehlen stattdessen Debitkarten oder islamische Karten. Islamische Karten, wie sie in Malaysia, am Golf und anderswo angeboten werden, ersetzen die Zinsen durch Gebühren oder kaufbasierte Verträge. Das ist eine anerkannte Ansicht, und Muslime, die ihr folgen, handeln auf der Grundlage ernsthafter Gelehrsamkeit.

Die stärkere Ansicht erlaubt eine herkömmliche Karte, und zwar aus drei Gründen. Erstens zahlt, wer immer den vollen Betrag begleicht, nie einen Aufschlag, und eine Klausel, die nie angewendet wird, nimmt niemandem etwas. Zweitens halten viele Gelehrte, darunter die Islamische Forschungsakademie der al-Azhar im Jahr 2002, regulierte Bankzinsen für ein anderes Geschäft als den ausbeuterischen Riba, den der Koran verbietet, wie die Antwort Sind Bankzinsen haram? erklärt. Drittens wird ein allgemeiner Bedarf (ḥāja) wie eine Notlage behandelt; diesen Grundsatz wandte der Europäische Rat für Fatwa und Forschung 1999 auf Hauskredite an (Ist ein Hauskredit haram?). Wo man eine Kreditgeschichte braucht, um eine Wohnung zu mieten oder zu arbeiten, deckt eine umsichtig genutzte Karte einen echten Bedarf.

Warum sind Kreditkartenschulden gefährlich?

Der Prophet ﷺ suchte in seinen Gebeten oft Zuflucht bei Allah vor Schulden:

«اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ»

„O Allah, ich suche Zuflucht bei Dir vor der Sünde und vor der Schuldenlast.“

Sahih al-Bukhari 2397

Als man ihn fragte, warum er das so oft tue, erklärte er, dass ein verschuldeter Mensch redet und dabei lügt, verspricht und sein Versprechen bricht. Revolvierende Salden zu hohen Zinssätzen können Familien jahrelang gefangen halten, und hier kommt eine Kreditkarte dem Unrecht, das der Koran verurteilt, am nächsten. Der Prophet ﷺ sagte auch: „Wenn jemand, der zahlen kann, die Zahlung hinauszögert, ist das Unrecht“ (Sahih al-Bukhari 2287). Die Kartenrechnung pünktlich zu bezahlen gehört zum guten Charakter.

Wenn Sie bereits verschuldet sind, ist das keine Schande, und der Koran schafft Raum für Sie. Er gebietet den Gläubigern:

وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖ

„Und ist ein Schuldner in Bedrängnis, dann gewährt ihm Aufschub, bis es ihm leichter fällt.“

Koran 2:280

Er zählt auch die Verschuldeten (al-ghārimīn) zu denen, denen die Zakat zusteht (9:60). Muslimische Hilfswerke und Moscheen helfen in vielen Städten bei Schulden, und in den meisten Ländern gibt es kostenlose Schuldnerberatungen (Wie funktioniert die Zakat, und wer soll sie erhalten?, Was sagt der Islam über Armut und die Armen?).

Wie sollte ein Muslim eine Kreditkarte benutzen?

• Begleichen Sie jeden Monat den vollen Rechnungsbetrag, am besten per automatischer Abbuchung.
• Geben Sie nur aus, was Sie schon haben. Betrachten Sie die Karte als Zahlungsmittel und führen Sie ein Haushaltsbuch.
• Meiden Sie Bargeldabhebungen und Saldoübertragungen, die vom ersten Tag an Zinsen oder Gebühren kosten.
• Freuen Sie sich über die Prämien, ohne mehr auszugeben, um sie zu verdienen.
• Wählen Sie eine islamische Karte oder eine Debitkarte, wenn Ihr Gewissen es vorzieht.
• Denken Sie bei anderen Krediten ebenso, etwa bei Autofinanzierungen und Studienkrediten (Ist eine Autofinanzierung haram?auf Englisch, Sind Studienkredite haram?).

Ein Gebet um Freiheit von Schulden

Der Prophet ﷺ lehrte ein Gebet, das die Sorgen umfasst, die das Geld mit sich bringt: „O Allah, ich suche Zuflucht bei Dir vor Sorge und Kummer, vor Schwäche und Trägheit, vor Feigheit und Geiz, vor der Last der Schulden und davor, von Menschen bezwungen zu werden“ (Sahih al-Bukhari 6369). Möge Allah Ihr Vermögen zu einem Mittel der Erleichterung machen, Sie von jeder Schuldenlast frei halten und Sie freigebig machen mit dem, was Er Ihnen gegeben hat.