Sind Versicherungen haram?

Die meisten Muslime, die heute leben, bezahlen irgendeine Versicherung: eine Krankenversicherung für die Familie, die gesetzlich vorgeschriebene Versicherung für das Auto, den Schutz für die Wohnung oder das Geschäft und eine Lebensversicherung, damit die Kinder versorgt sind, falls ein Elternteil früh stirbt. Die Frage, ob Versicherungen haram sind, rührt von der klassischen Sorge um Ungewissheit (gharar), Glücksspiel (maysir) und Zins (ribā) her. Die stärkere Ansicht (al-rājiḥ) lautet: Versicherungen sind halal. Sie sind eine moderne Form der gegenseitigen Hilfe, die der Koran gebietet, und die Gelehrten, die sie am gründlichsten geprüft haben, haben sie erlaubt.

Sind Versicherungen im Islam haram?

Wer kommerzielle Versicherungen verbietet, bringt drei Einwände vor. Die Auszahlung ist ungewiss, also scheint der Vertrag gharar zu enthalten, die der Prophet ﷺ beim Kauf verboten hat (Sahih Muslim 1513). Eine Seite zahlt womöglich wenig und erhält viel, was nach Glücksspiel aussieht. Und die Versicherer legen die Beiträge in verzinsten Anlagen an.

Auf jeden Einwand gibt es eine Antwort. Das Glücksspiel schafft ein Risiko, das es vorher nicht gab, damit ein Spieler gewinnt, was ein anderer verliert; die Versicherung nimmt ein Risiko, das ohnehin besteht, einen Brand, eine Krankheit, einen Unfall, und verteilt seine Kosten auf viele Menschen, damit niemand daran zugrunde geht. Die Ungewissheit des Ereignisses ist gerade das, wogegen man sich schützt, während der Preis des Schutzes und die Bedingungen der Auszahlung bekannt und vereinbart sind. Ägyptens Dar al-Ifta erklärte in einer Fatwa von 2013, die Versicherung sei ein Vertrag des gegenseitigen Beitrags, weshalb eine Ungewissheit, die einen Kauf ungültig machen würde, ihn nicht ungültig macht, und dass ihre weite Verbreitung ohne Streitigkeiten zusammen mit dem Brauch (ʿurf) und dem Gemeinwohl (maṣlaḥa) ihre Rechtmäßigkeit bestätigt. Wie ein Versicherer seine Rücklagen anlegt, ist eine eigene Frage, und Takaful-Fonds beantworten sie, indem sie in erlaubte Werte investieren.

Was sagen Koran und Sunna über gegenseitige Hilfe?

Der Koran gebietet den Gläubigen, einander zu tragen:

وَتَعَاوَنُواْ عَلَى ٱلۡبِرِّ وَٱلتَّقۡوَىٰۖ وَلَا تَعَاوَنُواْ عَلَى ٱلۡإِثۡمِ وَٱلۡعُدۡوَٰنِۚ

„Helft einander zur Güte und zur Gottesfurcht, und helft einander nicht zur Sünde und zur Übertretung.“

Koran 5:2

Der Prophet ﷺ lobte einen Stamm, der sich eine eigene Kasse für schwere Zeiten geschaffen hatte:

«إِنَّ الأَشْعَرِيِّينَ إِذَا أَرْمَلُوا فِي الْغَزْوِ، أَوْ قَلَّ طَعَامُ عِيَالِهِمْ بِالْمَدِينَةِ جَمَعُوا مَا كَانَ عِنْدَهُمْ فِي ثَوْبٍ وَاحِدٍ، ثُمَّ اقْتَسَمُوهُ بَيْنَهُمْ فِي إِنَاءٍ وَاحِدٍ بِالسَّوِيَّةِ، فَهُمْ مِنِّي وَأَنَا مِنْهُمْ»

„Wenn den Ashʿariten auf einem Feldzug die Vorräte ausgehen oder ihren Familien in Medina das Essen knapp wird, sammeln sie alles, was sie haben, in einem Tuch und teilen es dann mit einem einzigen Maß gleichmäßig unter sich auf. Sie gehören zu mir, und ich gehöre zu ihnen.“

Sahih al-Bukhari 2486

Das islamische Recht kannte die gemeinsame Haftung bereits. Verursacht jemand versehentlich einen Tod, fällt das Blutgeld auf seine Familie und seine Sippe (al-ʿāqila), sodass die ruinöse Schuld eines Einzelnen von vielen getragen wird. Der Koran erzählt außerdem, wie Josef (Friede sei mit ihm) Ägypten rettete, indem er in sieben guten Jahren Getreide für sieben harte Jahre einlagerte (Koran 12:47). Für Verluste vorzusorgen gehört zum Gottvertrauen. Als ein Mann fragte, ob er sein Kamel anbinden oder es frei lassen und auf Allah vertrauen solle, sagte der Prophet ﷺ: „Binde es an und vertraue“ (Jamiʿ al-Tirmidhi 2517, von al-Albani als hasan eingestuft).

Was sagten die Gelehrten über Versicherungen?

Ibn ʿAbidin (gest. 1836), der hanafitische Jurist von Damaskus, gehörte zu den Ersten, die über Versicherungen schrieben, als Kaufleute ihn nach der Seeversicherung (sawkara) fragten. In Radd al-Muḥtār entschied er, dass ein Kaufmann vom Versicherer keinen Ersatz verlangen könne, weil der Versicherer die Waren nie in Verwahrung gehabt habe.

Im zwanzigsten Jahrhundert untersuchte der syrische Jurist Mustafa al-Zarqa (gest. 1999) die Versicherung gründlicher als jeder vor ihm. In Vorträgen auf einer Konferenz in Damaskus 1961 und in Mekka 1976, die später in seinem Buch Niẓām al-Taʾmīn gesammelt wurden, kam er zu dem Schluss, dass Versicherungsverträge gültig sind, sofern eine bestimmte Police keine unannehmbare Klausel enthält, und er legte dar, dass die Grenze, die man zwischen kommerzieller und genossenschaftlicher Versicherung zieht, nicht haltbar ist. Ägyptens Dar al-Ifta erlaubt kommerzielle Versicherungen und Lebensversicherungen, und die Urteile von Ayatollah Sistani erlauben jede Art von Versicherung, deren Vertrag keine verbotene Bedingung enthält.

Die Gelehrten waren uneins (ikhtalafa al-ʿulamāʾ). Die Internationale Islamische Fiqh-Akademie in Dschidda entschied 1985 (Resolution 9), dass die kommerzielle Versicherung mit festem Beitrag verboten ist, und empfahl an ihrer Stelle die genossenschaftliche Versicherung. Die erlaubende Ansicht ist die stärkere: Sie stützt sich auf das Gebot des Korans, einander zu helfen, und auf die Ziele der Scharia (maqāṣid al-sharīʿa), die Leben, Familie und Eigentum schützen, und sie erspart den Muslimen eine Härte, die die Religion nie von ihnen verlangt hat.

Was ist Takaful?

Takaful (von kafāla, gegenseitige Bürgschaft) ist eine genossenschaftliche Versicherung. Die Mitglieder zahlen als Spende (tabarruʿ) in einen gemeinsamen Fonds ein, die Schäden werden aus dem Fonds beglichen, die Rücklagen werden in erlaubte Werte angelegt, und ein Überschuss kann an die Mitglieder zurückfließen. Wo ein guter Takaful-Anbieter oder ein Versicherungsverein im Besitz der Versicherten zu einem fairen Preis erreichbar ist, ist das eine ausgezeichnete Wahl. Wo nicht, bleibt die herkömmliche Versicherung erlaubt.

Ist eine Krankenversicherung haram? Und eine Lebensversicherung?

Die Krankenversicherung schützt Leben und Gesundheit, zwei der fünf Güter, zu deren Schutz die Scharia da ist. Selbst Gelehrte, die bei kommerziellen Versicherungen streng sind, erlauben sie überall dort, wo der Verzicht darauf eine ernste Notlage brächte, wie in den Vereinigten Staaten. Das Ideal der Scharia reicht weiter: Versorgung für jeden Menschen als ein Recht, wie die Antwort Unterstützt der Islam eine Gesundheitsversorgung für alle? darlegt.

Die Lebensversicherung sorgt für die Hinterbliebenen. Als Saʿd ibn Abi Waqqas den größten Teil seines Vermögens verschenken wollte, sagte der Prophet ﷺ zu ihm:

«إِنَّكَ أَنْ تَذَرَ وَرَثَتَكَ أَغْنِيَاءَ خَيْرٌ مِنْ أَنْ تَذَرَهُمْ عَالَةً يَتَكَفَّفُونَ النَّاسَ»

„Dass du deine Erben wohlhabend zurücklässt, ist besser, als sie bedürftig zurückzulassen, sodass sie die Hände nach den Leuten ausstrecken.“

Sahih al-Bukhari 1295

Prüfen Sie bei Policen mit Anlageanteil, wohin das Geld fließt, mit den Kriterien aus Sind Aktien haram?, und meiden Sie verzinste Bestandteile, wo Sie können (Sind Bankzinsen haram?). Die Versicherung ist zudem das Gegenteil der Wette, die der Koran verbietet, wie die Antwort Sind Glücksspiel und Lotto haram? erklärt.

Ein Wort zum Schluss

Die Versicherung ist eine Weise, wie eine Familie ihr Kamel anbindet. Das Herz aber ruht weiter auf Allah, der allein beschützt, und der Koran lehrt den Gläubigen, Ihn um das Gute in beiden Welten zu bitten:

رَبَّنَآ ءَاتِنَا فِي ٱلدُّنۡيَا حَسَنَةٗ وَفِي ٱلۡأٓخِرَةِ حَسَنَةٗ وَقِنَا عَذَابَ ٱلنَّارِ

„Unser Herr, gib uns Gutes in dieser Welt und Gutes im Jenseits, und bewahre uns vor der Strafe des Feuers.“

Koran 2:201