La carte de crédit est-elle haram ?

La carte de crédit est-elle haram ? Pour beaucoup de musulmans, il est difficile de s’en passer : elle sert à louer une voiture, à réserver un hôtel, à acheter en ligne en toute sécurité, et à se constituer l’historique de crédit que consultent les bailleurs et les prêteurs. L’avis le plus fort (al-rājiḥ) est que posséder et utiliser une carte de crédit est halal. Quand le solde est remboursé en entier chaque mois, on ne paie jamais d’intérêts, et acheter maintenant pour payer plus tard, le Prophète ﷺ l’a fait lui-même. La vraie inquiétude que soulève la tradition porte sur la dette, et c’est là que le musulman doit porter son attention.

Le Prophète ﷺ achetait-il à crédit ?

Le Coran considère le paiement différé comme une chose acquise et donne des règles pour qu’il reste équitable :

إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيۡنٍ إِلَىٰٓ أَجَلٖ مُّسَمّٗى فَٱكۡتُبُوهُ

« Quand vous contractez une dette à échéance fixée, mettez-la par écrit. »

Coran 2:282

Aïcha rapporte que le Prophète ﷺ acheta de la nourriture à crédit à un marchand juif et lui laissa son armure en gage :

«اشْتَرَى طَعَامًا مِنْ يَهُودِيٍّ إِلَى أَجَلٍ، وَرَهَنَهُ دِرْعًا مِنْ حَدِيدٍ»

« Il acheta de la nourriture à un juif, payable à terme, et lui laissa en gage une cotte de mailles en fer. »

Sahih al-Bukhari 2068

Acheter à crédit, auprès d’un créancier d’une autre religion, avec un écrit et une garantie, fait partie de la Sunna. La carte de crédit est une forme moderne de ce même arrangement.

La carte de crédit est-elle du riba ?

La banque qui émet la carte paie le commerçant immédiatement, et vous la remboursez plus tard. Si vous réglez la totalité du solde du relevé à l’échéance, la banque ne prélève aucun intérêt ; ses revenus viennent de la commission que paie le commerçant et d’une éventuelle cotisation annuelle, qui rémunèrent un service. Seul un solde reporté au-delà de l’échéance, ou une avance d’espèces, génère des intérêts.

Les savants ont divergé (ikhtalafa al-ʿulamāʾ). De nombreux conseils de fiqh contemporains estiment que signer un contrat qui contient une clause d’intérêt est interdit en soi, même pour le titulaire qui a l’intention de ne jamais la déclencher, et ils recommandent à la place les cartes de débit ou les cartes islamiques. Les cartes islamiques, proposées en Malaisie, dans le Golfe et ailleurs, remplacent l’intérêt par des frais ou par des contrats fondés sur la vente. C’est un avis reconnu, et les musulmans qui le suivent s’appuient sur un travail savant sérieux.

L’avis le plus fort permet la carte classique, pour trois raisons. D’abord, celui qui rembourse toujours tout ne paie jamais le moindre surplus, et une clause qui ne s’applique jamais ne prend rien à personne. Ensuite, beaucoup de savants, dont l’Académie de recherches islamiques d’al-Azhar en 2002, considèrent que l’intérêt bancaire réglementé est une transaction différente du riba d’exploitation que le Coran interdit, comme l’explique Les intérêts bancaires sont-ils haram ? Enfin, un besoin général (ḥāja) est traité comme une nécessité, principe que le Conseil européen de la fatwa et de la recherche a appliqué aux prêts immobiliers en 1999 (Le crédit immobilier est-il haram ?). Là où un historique de crédit est nécessaire pour louer un logement ou travailler, une carte utilisée avec soin répond à un besoin réel.

Pourquoi la dette de carte de crédit est-elle dangereuse ?

Le Prophète ﷺ demandait souvent, dans ses prières, la protection d’Allah contre la dette :

«اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ»

« Ô Allah, je cherche refuge auprès de Toi contre le péché et contre la dette. »

Sahih al-Bukhari 2397

Quand on lui demanda pourquoi il le faisait si souvent, il expliqua que l’homme endetté parle et ment, promet et manque à sa promesse. Les soldes renouvelables à taux élevés peuvent piéger des familles pendant des années, et c’est là que la carte de crédit s’approche le plus de l’injustice que le Coran a condamnée. Le Prophète ﷺ a dit aussi : « Le retard de celui qui a les moyens de payer est une injustice » (Sahih al-Bukhari 2287) : payer sa carte à temps fait partie du bon caractère.

Si vous êtes déjà endetté, il n’y a là aucune honte, et le Coran vous fait une place. Il ordonne aux créanciers :

وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖ

« Et si le débiteur est dans la gêne, accordez-lui un délai jusqu’à ce qu’il soit dans l’aisance. »

Coran 2:280

Il compte aussi les personnes accablées de dettes (al-ghārimīn) parmi les bénéficiaires de la zakat (9:60). Dans beaucoup de villes, des associations caritatives musulmanes et des mosquées aident à faire face aux dettes, et la plupart des pays disposent de services gratuits de conseil en endettement (Comment fonctionne la zakat, et à qui la donner ?, Que dit l’islam sur la pauvreté et les pauvres ?).

Comment un musulman doit-il utiliser une carte de crédit ?

• Remboursez chaque mois la totalité du solde du relevé, de préférence par prélèvement automatique.
• Ne dépensez que ce que vous avez déjà. Traitez la carte comme un moyen de paiement et tenez un budget.
• Évitez les avances d’espèces et les transferts de solde, qui entraînent des intérêts ou des frais dès le premier jour.
• Profitez des avantages sans dépenser davantage pour les obtenir.
• Choisissez une carte islamique ou une carte de débit si votre conscience le préfère.
• Raisonnez de la même façon pour les autres crédits, comme le financement d’une voiture ou les prêts étudiants (Le financement automobile est-il haram ?, Les prêts étudiants sont-ils haram ?).

Une invocation pour être libéré de la dette

Le Prophète ﷺ a enseigné une invocation qui embrasse les soucis liés à l’argent : « Ô Allah, je cherche refuge auprès de Toi contre le souci et la tristesse, contre l’impuissance et la paresse, contre la lâcheté et l’avarice, contre le poids de la dette et contre la domination des hommes » (Sahih al-Bukhari 6369). Qu’Allah fasse de vos biens un moyen d’aisance, qu’Il vous libère de tout fardeau de dette, et qu’Il vous rende généreux de ce qu’Il vous a donné.