Les intérêts bancaires sont-ils haram ?

Les intérêts bancaires sont-ils haram ? Peu de questions troublent autant les musulmans ordinaires, parce que peu sont aussi difficiles à éviter. Les salaires sont versés sur des comptes bancaires, l’épargne rapporte des intérêts, les retraites reposent sur des obligations, et l’on achète à crédit son logement, sa voiture et ses études. L’interdiction du riba dans le Coran est absolue, et tout musulman doit s’en garder. Toute la question est de savoir ce qu’est le riba. L’avis le plus fort (al-rājiḥ), celui de l’Académie de recherches islamiques d’al-Azhar et d’une lignée de savants modernes, est que le riba interdit par le Coran est ce surplus qui exploitait les pauvres, et que l’intérêt bancaire juste et encadré est une autre transaction. Beaucoup de conseils de fiqh pensent autrement, et leur avis mérite le respect.

Quel est le riba interdit par le Coran ?

Le Coran distingue le commerce du riba dans l’un de ses versets les plus tranchants :

وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلۡبَيۡعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰاْ

« Allah a rendu licite le commerce et interdit le riba. »

Coran 2:275

Le riba que connaissaient les Arabes avant l’islam (ribā al-jāhiliyya) fonctionnait ainsi : à l’échéance d’une dette, le prêteur disait à l’emprunteur « paie, ou augmente ». Le débiteur incapable de payer voyait sa dette doubler, puis doubler encore (3:130). Le remède du Coran est la miséricorde envers celui qui est dans la gêne :

وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖۚ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيۡرٞ لَّكُمۡ إِن كُنتُمۡ تَعۡلَمُونَ

« Si le débiteur est dans la gêne, accordez-lui un délai jusqu’à ce qu’il soit à l’aise. Et lui en faire aumône vaut mieux pour vous, si vous saviez. »

Coran 2:280

Lors du pèlerinage d’adieu, le Prophète ﷺ abolit cette pratique, en commençant par sa propre famille :

«وَرِبَا الْجَاهِلِيَّةِ مَوْضُوعٌ وَأَوَّلُ رِبًا أَضَعُ رِبَانَا رِبَا عَبَّاسِ بْنِ عَبْدِ الْمُطَّلِبِ فَإِنَّهُ مَوْضُوعٌ كُلُّهُ»

« Le riba de l’époque de l’ignorance est aboli, et le premier riba que j’abolis est le nôtre, celui qui était dû à ʿAbbās ibn ʿAbd al-Muṭṭalib. Il est aboli tout entier. »

Sahih Muslim 1218a

Le Coran en donne la raison : « vous ne léserez personne, et vous ne serez pas lésés » (2:279). Le riba est interdit parce qu’il est une injustice (ẓulm).

Comment les savants classiques comprenaient-ils le riba ?

Les juristes ont bâti sur le riba un vaste ensemble de règles, notamment sur l’échange de l’or, de l’argent et de certaines denrées. Ibn Qayyim al-Jawziyya (mort en 1350), dans Iʿlām al-Muwaqqiʿīn, a posé une distinction que les savants après lui ont trouvée éclairante. Le « riba manifeste » (al-ribā al-jalī), le surplus préislamique sur les dettes, est interdit pour le grand tort qu’il cause. Le « riba caché » (al-ribā al-khafī), c’est-à-dire les règles sur l’échange d’une chose contre son semblable, est interdit pour fermer la voie qui mène au premier (sadd al-dharāʾiʿ), et ce qui n’est qu’un moyen peut céder devant un besoin réel.

Pourquoi certains savants disent-ils que l’intérêt bancaire est permis ?

Au XXe siècle, des savants se sont demandé si un dépôt dans une banque réglementée, ou un prêt à taux affiché encadré par le droit de la consommation, équivaut au doublement des dettes qui ruinait les pauvres de La Mecque. Fazlur Rahman, dans son étude « Riba and Interest » (1964), a soutenu que le Coran visait le riba d’exploitation de son temps, et que le critère moral est l’injustice. Abdullah Saeed a exposé la même lecture dans Islamic Banking and Interest (Brill, 1996).

Muhammad Sayyid Tantawi, alors grand mufti d’Égypte, a émis en 1989 une fatwa permettant les intérêts des obligations d’État et de l’épargne. En décembre 2002, alors qu’il était devenu grand imam d’al-Azhar, l’Académie de recherches islamiques a rendu une fatwa selon laquelle « placer des fonds auprès de banques qui fixent à l’avance les profits ou les rendements est licite au regard de la charia ». Elle raisonnait qu’aucun texte du Coran ni de la Sunna n’interdit cette forme de transaction, que la banque agit comme mandataire du déposant pour l’investissement, et que fixer le rendement à l’avance protège les deux parties de tout litige.

Pourquoi la plupart des conseils de fiqh y voient-ils encore du riba ?

L’avis plus strict est celui de la majorité des institutions contemporaines. L’Académie internationale du fiqh islamique de Djeddah a statué en 1985 que tout surplus fixé au début d’un prêt est du riba, et elle a encouragé la finance islamique comme alternative. Ses partisans citent la malédiction prononcée par le Prophète ﷺ contre celui qui consomme le riba, celui qui le verse, celui qui le consigne et ses témoins (Sahih Muslim 1598), et ils tiennent que tout surplus garanti sur un prêt tombe sous l’interdiction. Les musulmans qui suivent cet avis et passent par des banques islamiques s’appuient sur une science sérieuse. La divergence entre les deux avis est réelle, et un musulman peut suivre l’un ou l’autre en bonne conscience.

Comment un musulman doit-il se comporter avec l’intérêt aujourd’hui ?

• Ne tirez jamais profit de la détresse d’autrui. Les prêts sur salaire à taux exorbitant, l’usure et les pièges à dettes tendus aux plus démunis sont la forme moderne du riba de la Jāhiliyya, et ils sont haram selon tous les avis.
• Soyez accommodant quand vous prêtez. « Qu’Allah fasse miséricorde à l’homme qui se montre généreux quand il vend, quand il achète et quand il réclame son dû » (Sahih al-Bukhari 2076).
• Choisissez votre avis et suivez-le avec constance. Selon l’avis qui le permet, l’intérêt de l’épargne est un revenu licite. Selon l’avis plus strict, donnez-le aux pauvres.
• Acquittez la zakat sur votre épargne. Quel que soit l’avis que vous suivez, les biens détenus pendant un an au-dessus du seuil doivent la zakat (Comment fonctionne la zakat ?).
• Évitez les dettes inutiles. Le crédit à la consommation à taux élevé fait du tort aux familles, quel que soit son statut juridique (Les cartes de crédit sont-elles haram ?en anglais).

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Une richesse qui grandit auprès d’Allah

Le Coran oppose deux sortes de croissance : « Ce que vous prêtez à riba pour le faire fructifier sur les biens des gens ne fructifie pas auprès d’Allah, mais ce que vous donnez en zakat, en recherchant Sa face, voilà ce qui est multiplié » (30:39). L’épreuve ultime de toute transaction est de savoir si elle rend justice à la personne qui se trouve de l’autre côté. Qu’Allah purifie nos gains, rende nos échanges équitables et fasse de nos biens un moyen de relever les pauvres (Que dit l’islam sur la pauvreté ?).