Le crédit immobilier est-il haram ?

Le crédit immobilier est-il haram ? Beaucoup de familles musulmanes d’Europe, d’Amérique du Nord et d’Australie sont restées locataires pendant des décennies, remboursant le crédit de leur propriétaire au lieu du leur, parce qu’on leur avait dit que tout crédit immobilier est de la riba. D’autres ont acheté et gardent un malaise. La tradition offre une réponse miséricordieuse et solidement argumentée. Contracter un crédit immobilier pour loger sa famille est permis lorsqu’on en a besoin et qu’aucune alternative islamique équitable n’est disponible. C’est ce qu’a jugé le Conseil européen de la fatwa et de la recherche en 1999, et beaucoup de savants ont un avis plus large encore sur l’intérêt bancaire moderne.

Qu’est-ce que la riba, et pourquoi le Coran l’interdit-il ?

Riba (ربا) signifie « augmentation ». Dans l’Arabie d’avant l’islam, le prêteur doublait la dette lorsque l’emprunteur ne pouvait pas payer à l’échéance, puis la doublait encore à l’échéance suivante, jusqu’à ce que les pauvres perdent leurs terres, leurs bêtes et parfois leur liberté. Le Coran nomme cette pratique :

يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡكُلُواْ ٱلرِّبَوٰٓاْ أَضۡعَٰفٗا مُّضَٰعَفَةٗۖ وَٱتَّقُواْ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمۡ تُفۡلِحُونَ

« Ô vous qui croyez, ne vous nourrissez pas de la riba, multipliée au double et au redoublé. Craignez Allah, afin de réussir. »

Coran 3:130

Lorsque le Coran donne son commandement final sur la riba, il en énonce la raison morale en quatre mots arabes :

وَإِن تُبۡتُمۡ فَلَكُمۡ رُءُوسُ أَمۡوَٰلِكُمۡ لَا تَظۡلِمُونَ وَلَا تُظۡلَمُونَ

« Si vous vous repentez, votre capital vous reste acquis : vous ne léserez personne, et vous ne serez pas lésés. »

Coran 2:279

Le verset suivant ordonne au prêteur d’accorder un délai au débiteur dans la gêne, et déclare meilleur encore de lui remettre sa dette (2:280). Le savant pakistanais Fazlur Rahman, dans son étude « Riba and Interest » (1964), a soutenu que l’interdiction vise cette exploitation des nécessiteux, et Abdullah Saeed a développé l’argument dans Islamic Banking and Interest (1996). Le cœur de l’interdit, c’est l’injustice (ẓulm).

Qu’a jugé le Conseil européen de la fatwa et de la recherche ?

Lors de sa quatrième session, en octobre 1999, le Conseil européen de la fatwa et de la recherche s’est penché sur la situation des musulmans d’Europe qui ne pouvaient pas acheter de logement. Il les a d’abord exhortés à rechercher un financement islamique et à demander aux banques des formules fondées sur la vente. Lorsque celles-ci font défaut, il a jugé permis l’achat d’un logement au moyen d’un crédit immobilier classique, à trois conditions :

• Le logement est destiné à l’acheteur et à son foyer, et non à l’investissement ou au profit commercial.
• L’acheteur ne possède pas d’autre logement.
• L’acheteur n’a pas de fortune excédentaire qui lui permettrait d’acheter sans emprunter.

Le Conseil a avancé deux séries de preuves. La première est la maxime juridique selon laquelle le besoin général (ḥāja) est traité comme la nécessité (ḍarūra) : une famille sans logement stable connaît une réelle difficulté, les loyers des villes occidentales égalent ou dépassent souvent les mensualités d’un crédit, et la propriété permet aux musulmans de bâtir des communautés, des mosquées et des écoles. Allah « ne vous a imposé aucune gêne dans la religion » (Coran 22:78). La seconde est l’avis d’Abou Hanifa et de son disciple Muhammad al-Shaybani, qu’Allah leur fasse miséricorde : des contrats jugés invalides entre musulmans peuvent être permis avec des non-musulmans dans une terre qui n’est pas régie par le droit musulman, pourvu que le musulman ne trompe personne.

L’intérêt bancaire moderne est-il la même chose que la riba ?

Ici, les savants divergent davantage. Muhammad Sayyid Tantawi, alors grand mufti d’Égypte, a émis en 1989 une fatwa autorisant les intérêts des obligations d’État et de l’épargne. En décembre 2002, l’Académie de recherches islamiques d’al-Azhar, sous sa direction en tant que grand imam, a jugé licite le placement d’argent auprès de banques qui fixent le rendement à l’avance, puisqu’aucun texte du Coran ni de la Sunna n’interdit cette forme de transaction. Selon cet avis, un crédit consenti par une banque réglementée, à un taux connu, avec des protections légales pour l’emprunteur, est tout autre chose que le doublement des dettes qui ruinait les pauvres de La Mecque.

La majorité des conseils de fiqh contemporains retiennent l’avis plus strict. L’Académie internationale du fiqh islamique de Djeddah a jugé en 1985 que tout intérêt fixé au début d’un prêt est de la riba. Beaucoup de musulmans suivent cet avis et attendent ou épargnent jusqu’à pouvoir acheter sans crédit classique, ce qui est admirable. Le débat complet est exposé dans L’intérêt bancaire est-il haram ?en anglais

Et le crédit immobilier islamique ?

Le financement islamique du logement est aujourd’hui proposé au Royaume-Uni, aux États-Unis, au Canada, en Australie et ailleurs. Les principales formules sont la vente avec une marge connue payée par échéances (murābaḥa), la location qui aboutit à la propriété (ijāra), et la copropriété dégressive, dans laquelle l’acheteur rachète peu à peu la part de la banque (mushāraka mutanāqiṣa). C’est un bon choix pour quiconque le souhaite et peut se le permettre.

Quelques précautions sont utiles. Les prix suivent généralement les mêmes taux de référence que les prêts classiques, et l’économiste Mahmoud El-Gamal a soutenu qu’une bonne part de la finance islamique reproduit l’intérêt sous un autre nom et à un coût plus élevé. Comparez le coût total, les conditions prévues en cas de difficulté et les protections offertes. Si un produit islamique coûte beaucoup plus cher à une famille, la permission fondée sur le besoin demeure.

Comment un musulman doit-il décider ?

• Achetez un logement pour y vivre, selon vos moyens. La permission repose sur le besoin, et le Prophète ﷺ demandait la protection d’Allah contre « le poids de la dette » (Sahih al-Bukhari 6369).
• Comparez avec soin. Mettez côte à côte les offres islamiques et classiques.
• Remboursez par anticipation quand vous le pouvez, et évitez les pièges des prêts abusifs ou à taux variable.
• Ne devenez jamais vous-même prêteur d’une riba d’exploitation. La colère du Coran vise ceux qui profitent de la détresse d’autrui.
• Ne jugez pas votre voisin. La famille qui loue et épargne, comme celle qui achète à crédit, peuvent toutes deux s’appuyer sur un savoir solide.

Des questions voisines sur la finance du quotidien sont traitées dans Les cartes de crédit sont-elles haram ?en anglais, Le crédit ou la location avec option d’achat d’une voiture sont-ils haram ?en anglais et Les prêts étudiants sont-ils haram ?en anglais. Sur le fait de s’établir et de bâtir sa vie en Occident, voir Les musulmans peuvent-ils vivre dans des pays non musulmans ?en anglais

Une maison ici-bas et dans l’au-delà

La maison est l’un des dons d’Allah : « Allah vous a fait de vos maisons un lieu de repos » (16:80). La femme de Pharaon, qui vivait dans un palais, demanda une tout autre demeure :

رَبِّ ٱبۡنِ لِي عِندَكَ بَيۡتٗا فِي ٱلۡجَنَّةِ

« Seigneur, bâtis-moi auprès de Toi une maison au Paradis. »

Coran 66:11

Qu’Allah accorde à chaque famille un foyer de paix en cette vie, et une maison près de Lui dans l’autre.