Le prêt étudiant est-il haram ?

Pour beaucoup de jeunes musulmans, un diplôme ou une qualification professionnelle ouvre la porte d’un gagne-pain, d’un métier au service des autres et des moyens de faire vivre une famille. Dans la plupart des pays, cette porte se paie par un prêt étudiant, et les étudiants se demandent souvent si emprunter pour leurs études est un péché. Le prêt étudiant est halal lorsqu’il est nécessaire pour étudier et qu’aucune solution équitable sans intérêt n’est disponible. La tradition loue la quête du savoir dans les termes les plus forts, elle traite le besoin général comme une nécessité, et bien des prêts étudiants d’aujourd’hui ressemblent fort peu au riba que le Coran interdit.

Pourquoi l’islam accorde-t-il tant de valeur au savoir ?

Le premier mot révélé au Prophète ﷺ fut un ordre : « Lis, au nom de ton Seigneur qui a créé » (Coran 96:1). Le Coran demande : « Ceux qui savent et ceux qui ne savent pas sont-ils égaux ? » (39:9), et il promet qu’Allah élève en degrés les croyants et ceux qui ont reçu le savoir (58:11). Il enseigne au Prophète ﷺ lui-même cette prière :

وَقُل رَّبِّ زِدۡنِي عِلۡمٗا

« Et dis : Seigneur, accrois-moi en savoir. »

Coran 20:114

Le Prophète ﷺ a décrit la route de l’étudiant en des mots qui encouragent ceux qui apprennent depuis quatorze siècles :

«مَنْ سَلَكَ طَرِيقًا يَلْتَمِسُ فِيهِ عِلْمًا سَهَّلَ اللَّهُ لَهُ بِهِ طَرِيقًا إِلَى الْجَنَّةِ»

« Quiconque emprunte un chemin pour y chercher le savoir, Allah lui facilite par là un chemin vers le Paradis. »

Sahih Muslim 2699a

Les juristes n’ont pas réservé cet éloge aux études religieuses. Al-Ghazali (mort en 1111), dans le Livre de la science qui ouvre son Iḥyāʾ ʿUlūm al-Dīn, comptait la médecine et l’arithmétique parmi les obligations collectives (furūḍ al-kifāya) : des sciences que la communauté ne peut négliger sans pécher, car sa vie en dépend. Médecins, infirmiers, ingénieurs, enseignants et juristes portent aujourd’hui ce dépôt. Cela vaut pour les femmes comme pour les hommes (Que dit l’islam sur l’éducation des filles ?).

Le prêt étudiant est-il du riba ?

Les savants ont divergé (ikhtalafa al-ʿulamāʾ). L’Académie internationale du fiqh islamique a jugé en 1985 que tout surplus fixé sur un prêt est du riba, et de nombreux savants appliquent cette règle à tout prêt étudiant portant intérêt. Ils conseillent aux étudiants de chercher des bourses, des aides, le soutien de leur famille ou des prêts communautaires sans intérêt, et d’étudier à temps partiel s’il le faut. Les étudiants qui suivent cet avis s’appuient sur une réflexion savante sérieuse, et leur scrupule est digne d’éloge.

L’avis le plus fort (al-rājiḥ) est que le prêt étudiant est permis lorsqu’il est nécessaire, et ce pour trois raisons.

Le besoin est traité comme une nécessité

Le droit musulman pose que le besoin général (ḥāja) est traité comme une nécessité (ḍarūra). Le Conseil européen pour la fatwa et la recherche a appliqué ce principe en 1999 aux musulmans d’Europe qui ne pouvaient acheter autrement un logement familial (Le crédit immobilier est-il haram ?). Le jeune qui ne peut accéder à un métier sans diplôme, ni payer ce diplôme sans emprunter, se trouve dans un besoin du même ordre. « Allah n’impose à aucune âme que ce qu’elle peut porter » (2:286).

Bien des prêts étudiants fonctionnent comme une contribution des diplômés

Le dernier mot du Coran sur le riba en nomme l’injustice : « vous ne commettrez pas d’injustice, et vous n’en subirez pas » (Coran 2:279). En Arabie, le riba doublait les dettes des pauvres jusqu’à leur faire tout perdre. Dans plusieurs pays, les prêts étudiants publics fonctionnent à l’inverse. En Angleterre, par exemple, les remboursements sont une part fixe des revenus au-delà d’un seuil, rien n’est dû quand les revenus passent en dessous, et le solde restant après un nombre d’années fixé est annulé. Le diplômé qui peine paie peu, voire rien. Un tel dispositif ressemble davantage à une contribution prélevée sur les revenus futurs pour financer l’université publique qu’à un prêteur qui tire profit de la détresse.

L’intérêt moderne fait débat

De nombreux savants estiment que l’intérêt encadré et annoncé à l’avance diffère du riba d’exploitation dont parle le Coran, comme l’a soutenu en 1964 le savant pakistanais Fazlur Rahman. Le débat complet est exposé dans Les intérêts bancaires sont-ils haram ?

Quelles sont les alternatives au prêt étudiant ?

• Les bourses et les aides, y compris celles qu’offrent des fondations musulmanes et des universités.
• Le financement par l’employeur et l’apprentissage, qui paient la formation en échange d’un travail.
• Les prêts sans intérêt (qarḍ ḥasan) des mosquées et des caisses communautaires, là où ils existent.
• La zakat. L’étudiant dans le besoin peut recevoir la zakat, de même que le diplômé accablé de dettes, puisque le Coran nomme les endettés (al-ghārimīn) parmi ses bénéficiaires (9:60). Voir Comment fonctionne la zakat, et à qui la donner ?

Pendant des siècles, les communautés musulmanes ont financé le savoir par des fondations pieuses (awqāf) qui entretenaient des collèges, des bibliothèques et le pain des étudiants. Soutenir un étudiant aujourd’hui, c’est prolonger cette Sunna.

Comment un étudiant musulman doit-il gérer son prêt ?

• Empruntez ce dont vos études ont besoin, et évitez les prêts privés à taux élevé là où existent des solutions publiques ou islamiques.
• Remboursez à temps et profitez de chaque dispositif d’annulation ou de remboursement indexé sur le revenu auquel vous avez droit.
• Ne laissez pas la peur de la dette vous empêcher d’apprendre un métier dont votre famille et votre communauté ont besoin.
• Mettez votre savoir au service du bien. Le diplôme est un dépôt (amāna), et son fruit est le service de la création d’Allah.

Les questions semblables sur d’autres formes de crédit sont traitées dans Le crédit auto et le leasing sont-ils haram ?

Une prière pour l’étudiant

Umm Salama (qu’Allah l’agrée) a rapporté qu’après la prière de l’aube, le Prophète ﷺ disait :

«اللَّهُمَّ إِنِّي أَسْأَلُكَ عِلْمًا نَافِعًا، وَرِزْقًا طَيِّبًا، وَعَمَلاً مُتَقَبَّلاً»

« Ô Allah, je Te demande un savoir utile, une subsistance bonne et des œuvres agréées. »

Sunan Ibn Majah 925, classé sahih par al-Albani

Qu’Allah vous ouvre les portes du savoir, allège chaque dette que vous portez et fasse de votre science une bénédiction pour ceux que vous servez.