Le crédit auto et le leasing sont-ils haram ?

Pour beaucoup de familles, la voiture est ce qui permet à un parent d’aller travailler, aux enfants d’aller à l’école, et à une mère âgée de se rendre chez le médecin et à la mosquée. Peu de gens peuvent la payer comptant : la question du financement automobile est donc très concrète. Le financement d’une voiture est halal sous ses formes courantes. Acheter une voiture à un concessionnaire en plusieurs fois, même pour un prix total plus élevé, est une vente licite. Prendre une voiture en leasing est une location licite. Le crédit auto classique est permis lorsque la voiture répond à un réel besoin et qu’aucune solution islamique équitable n’est à portée de main, selon le raisonnement que de nombreux savants appliquent au logement familial.

Acheter une voiture à crédit est-il haram ?

Le Coran trace sa limite entre le commerce et l’usure : « Allah a rendu licite le commerce et interdit le riba » (Coran 2:275). Une vente où l’acheteur paie plus tard relève du commerce. Le Prophète ﷺ lui-même acheta à crédit de la nourriture à un marchand juif et lui laissa sa cotte de mailles en gage (Sahih al-Bukhari 2068).

Le vendeur peut-il demander davantage pour attendre son paiement ? L’Académie internationale du fiqh islamique, le conseil de juristes de l’Organisation de la coopération islamique, a répondu à Djeddah en mars 1990. Sa résolution 51 (2/6) permet un prix plus élevé pour un paiement différé que pour un paiement comptant, et même des prix différents selon la durée du paiement, à condition que l’acheteur et le vendeur s’accordent sur un seul prix et un seul échéancier au moment de signer. Trois de ses conditions importent pour l’acheteur d’une voiture :

• Un prix unique et fixe. L’Académie a interdit d’annoncer un prix comptant puis d’y ajouter, comme frais distincts, un intérêt qui augmente avec le temps.
• Pas d’intérêts de retard. Faire payer davantage pour une échéance en retard relève du riba. Le vendeur peut en revanche convenir à l’avance que les échéances restantes deviennent exigibles si l’acheteur cesse de payer.
• La garantie est permise. Le vendeur peut garder la voiture en gage jusqu’à ce qu’elle soit payée, comme le marchand garda la cotte de mailles du Prophète ﷺ.

Les paiements échelonnés sans intérêt proposés par les concessionnaires, parfois annoncés comme des crédits à 0 %, remplissent bien ces conditions.

Le leasing automobile est-il haram ?

Le leasing (ijāra, إجارة) est une location, l’un des plus anciens contrats du droit musulman. Quand le Prophète ﷺ et Abu Bakr quittèrent La Mecque pour Médine, ils engagèrent un guide expérimenté de la tribu des Banu al-Dil, un homme qui suivait encore la religion de Quraysh, et lui confièrent leurs deux chamelles (Sahih al-Bukhari 2263). Payer un loyer mensuel pour conduire une voiture qui appartient à une société de financement, c’est le même contrat.

Les locations qui débouchent sur la propriété, comme la location-vente et bien des formules de location avec option d’achat (LOA), demandent une précaution supplémentaire. Dans sa résolution 110 (4/12), adoptée à Riyad en septembre 2000, l’Académie du fiqh a permis une location suivie d’une vente ou d’une donation distincte, ou une location assortie d’une option d’achat à son terme, à condition que le propriétaire supporte pendant la location le risque de perte de la voiture et son entretien important. Elle a interdit un contrat unique qui se transforme de lui-même de location en vente sans nouvel accord.

Le crédit auto bancaire est-il haram ?

Le crédit auto classique est un prêt à intérêt, et sur ce point les savants ont divergé (ikhtalafa al-ʿulamāʾ). L’Académie du fiqh et de nombreux conseils de fatwa tiennent que tout intérêt fixé sur un prêt est du riba, et ils conseillent aux musulmans d’acheter avec leur épargne, par la vente à tempérament ou par la finance islamique. Les musulmans qui suivent cet avis s’appuient sur une science sérieuse.

D’autres savants estiment que l’intérêt bancaire réglementé diffère du riba d’exploitation que le Coran a condamné (Les intérêts bancaires sont-ils haram ?). Le Conseil européen des fatwas et de la recherche a permis le crédit immobilier pour le logement familial en vertu du principe selon lequel un besoin général (ḥāja) est traité comme une nécessité (ḍarūra), et en s’appuyant sur l’avis d’Abu Hanifa et de Muhammad al-Shaybani sur les contrats conclus dans les pays qui ne sont pas régis par le droit musulman (Le crédit immobilier est-il haram ?). Une voiture nécessaire pour travailler, étudier ou prendre soin de sa famille répond au même type de besoin :

وَمَا جَعَلَ عَلَيۡكُمۡ فِي ٱلدِّينِ مِنۡ حَرَجٖ

« Il ne vous a imposé aucune gêne dans la religion. »

Coran 22:78

L’avis le plus fort (al-rājiḥ) est qu’un tel prêt est permis lorsque le besoin est réel et qu’aucune alternative équitable n’existe, en le limitant à ce que le besoin exige. La permission repose sur le besoin : elle ne s’étend donc pas à une voiture de luxe qu’on n’a pas les moyens de s’offrir.

Comment fonctionne le financement automobile islamique ?

Les établissements de finance islamique proposent deux montages principaux :

• La murābaḥa (مرابحة). L’organisme de financement achète la voiture et vous la revend avec une marge annoncée, payable en plusieurs fois. L’Académie du fiqh a approuvé en 1988 cette vente au client qui commande le bien (résolutions 40-41), à condition que l’organisme possède réellement la voiture et en porte le risque avant de la vendre.
• L’ijāra. L’organisme est propriétaire de la voiture et vous la loue, et la propriété vous est transférée à la fin par une vente ou une donation distincte.

Ce sont deux bons choix. L’économiste Mahmoud El-Gamal a observé que la finance islamique est souvent tarifée à partir des mêmes taux de référence que le crédit classique : comparez donc le coût total et les conditions prévues en cas de difficulté.

Comment un musulman doit-il choisir et payer sa voiture ?

Le Prophète ﷺ comptait une bonne monture parmi les agréments de la vie du croyant :

«مِنْ سَعَادَةِ الْمَرْءِ الْمُسْلِمِ: الْمَسْكَنُ الْوَاسِعُ، وَالْجَارُ الصَّالِحُ، وَالْمَرْكَبُ الْهَنِيءُ»

« Fait partie du bonheur du musulman : une demeure spacieuse, un bon voisin et une monture confortable. »

al-Adab al-Mufrad 116

• Achetez ce dont vous avez besoin. Les serviteurs du Tout-Miséricordieux « ne sont, dans leurs dépenses, ni prodigues ni avares, et se tiennent au juste milieu entre les deux » (25:67).
• Choisissez dans cet ordre quand vous le pouvez : l’épargne, un paiement échelonné ou sans intérêt, la finance islamique à un prix équitable, puis un crédit classique. Lisez les conditions en cas de retard de paiement.
• Assurez la voiture. L’assurance est permise, et le plus souvent obligatoire (L’assurance est-elle haram ?).
• Remboursez par anticipation quand vous le pouvez. La même prudence vaut pour les autres crédits (La carte de crédit est-elle haram ?, Les prêts étudiants sont-ils haram ?).

Une invocation pour la route

Le Coran enseigne une invocation pour le départ sur toute monture qu’Allah a mise à notre service. Beaucoup de musulmans la récitent chaque fois qu’ils démarrent la voiture :

سُبۡحَٰنَ ٱلَّذِي سَخَّرَ لَنَا هَٰذَا وَمَا كُنَّا لَهُۥ مُقۡرِنِينَ

« Gloire à Celui qui a mis ceci à notre service, alors que nous n’aurions jamais pu le maîtriser nous-mêmes. »

Coran 43:13

Qu’Allah rende sûre chaque route que vous empruntez, légère chaque échéance, et que chaque trajet vous mène auprès de ceux que vous aimez.