هل القرض العقاري لشراء بيت حرام؟

هل القرض العقاري حرام؟ أسر مسلمة كثيرة في أوروبا وأمريكا الشمالية وأستراليا ظلت تستأجر عقوداً، تدفع قسط القرض العقاري لصاحب البيت بدلاً من أن تدفعه عن بيت تملكه، لأنها قيل لها إن كل قرض عقاري ربا. وأسر أخرى اشترت بيتاً وما زال في نفسها منه شيء. وفي التراث جواب رحيم محكم التعليل: فشراء بيت للأسرة بقرض عقاري جائز عند الحاجة إذا لم يتيسر بديل إسلامي منصف. وبهذا أفتى المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث سنة 1999، ويذهب كثير من العلماء إلى قول أوسع من ذلك في الفوائد المصرفية الحديثة.

ما الربا، ولماذا حرّمه القرآن؟

الربا في اللغة الزيادة. وكان المُقرض في الجاهلية إذا عجز المدين عن السداد في الأجل ضاعف عليه الدين، ثم ضاعفه مرة أخرى عند الأجل التالي، حتى يفقد الفقير أرضه وماشيته، وربما حريته. وقد سمّى القرآن هذه الممارسة باسمها:

يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡكُلُواْ ٱلرِّبَوٰٓاْ أَضۡعَٰفٗا مُّضَٰعَفَةٗۖ وَٱتَّقُواْ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمۡ تُفۡلِحُونَ

سورة آل عمران: 130

ولما نزل الحكم الأخير في الربا ذكر القرآن علّته الأخلاقية في أربع كلمات:

وَإِن تُبۡتُمۡ فَلَكُمۡ رُءُوسُ أَمۡوَٰلِكُمۡ لَا تَظۡلِمُونَ وَلَا تُظۡلَمُونَ

سورة البقرة: 279

ثم أمرت الآية التي تليها بإنظار المدين المعسر حتى يوسر، وجعلت التصدق عليه بالدين خيراً من ذلك (سورة البقرة: 280). وقد ذهب العالم الباكستاني فضل الرحمن، في دراسته «الربا والفائدة» (Riba and Interest، 1964)، إلى أن التحريم موجّه إلى هذا الاستغلال للمحتاجين، وطوّر عبد الله سعيد هذه الحجة في كتابه Islamic Banking and Interest (1996). فجوهر التحريم هو الظلم.

بماذا أفتى المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث في القرض العقاري؟

نظر المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث في دورته الرابعة، في تشرين الأول/أكتوبر 1999، في حال المسلمين في أوروبا العاجزين عن تملّك المساكن. فحثّهم أولاً على طلب التمويل الإسلامي، وعلى مطالبة البنوك ببدائل قائمة على البيع. فإن لم تتيسر، أفتى بجواز شراء البيت بقرض عقاري تقليدي بثلاثة شروط:

• أن يكون البيت لسكنى المشتري وأهل بيته، لا للاستثمار أو التجارة.
• ألا يكون للمشتري بيت غيره.
• ألا يكون عنده من فائض المال ما يشتري به بيتاً من غير اقتراض.

واستدل المجلس بدليلين. أولهما القاعدة الفقهية أن الحاجة العامة تنزل منزلة الضرورة: فالأسرة التي لا تجد سكناً مستقراً في حرج حقيقي، والإيجارات في المدن الغربية كثيراً ما تساوي أقساط القرض أو تزيد عليها، والتملّك يمكّن المسلمين من بناء مجتمعاتهم ومساجدهم ومدارسهم. والله تعالى يقول: ﴿وَمَا جَعَلَ عَلَيۡكُمۡ فِي ٱلدِّينِ مِنۡ حَرَجٖ﴾ (سورة الحج: 78). وثانيهما مذهب أبي حنيفة وتلميذه محمد بن الحسن الشيباني، رحمهما الله، أن من العقود ما يفسد بين المسلمين ويجوز مع غير المسلمين في بلاد لا يحكمها شرع الإسلام، ما دام المسلم لا يغش أحداً.

هل الفائدة المصرفية الحديثة هي الربا نفسه؟

هنا يتسع الخلاف بين العلماء. فقد أصدر محمد سيد طنطاوي، حين كان مفتي الديار المصرية، فتوى سنة 1989 بجواز الفوائد على السندات الحكومية والمدخرات. وفي كانون الأول/ديسمبر 2002 قرر مجمع البحوث الإسلامية بالأزهر، برئاسته وهو يومئذ شيخ الأزهر، أن استثمار الأموال في البنوك التي تحدد العائد مقدماً حلال، إذ لا نص في القرآن ولا في السنة يحرّم هذه الصورة من المعاملات. وعلى هذا القول فالقرض العقاري من بنك خاضع للرقابة، بنسبة معلنة، مع ما يكفله القانون للمقترض من حماية، أمر يختلف عن مضاعفة الديون التي أهلكت فقراء مكة.

وتأخذ أكثر المجامع الفقهية المعاصرة بالقول الأشد. فقد قرر مجمع الفقه الإسلامي الدولي في جدة سنة 1985 أن كل فائدة تُشترط عند بداية القرض ربا. ويأخذ كثير من المسلمين بهذا القول فيصبرون أو يدّخرون حتى يستطيعوا الشراء من غير قرض تقليدي، وهذا مما يُحمد لهم. وتفصيل الخلاف في جواب هل فوائد البنوك حرام؟

وماذا عن التمويل العقاري الإسلامي؟

صار التمويل الإسلامي للمساكن متاحاً اليوم في بريطانيا والولايات المتحدة وكندا وأستراليا وغيرها. وأشهر صوره ثلاث: المرابحة، وهي بيع بربح معلوم يُدفع ثمنه أقساطاً، والإجارة المنتهية بالتمليك، والمشاركة المتناقصة التي يشتري فيها المشتري حصة البنك شيئاً فشيئاً. وهي خيار حسن لمن أرادها وقدر عليها.

وفي هذا الباب تنبيهات نافعة. فتسعير هذه المنتجات يتبع في الغالب أسعار المؤشر نفسها التي تتبعها القروض التقليدية، وقد ذهب الاقتصادي محمود الجمال إلى أن كثيراً من التمويل الإسلامي يعيد إنتاج الفائدة تحت اسم آخر وبتكلفة أعلى. فقارن التكلفة الكاملة، وشروط التعامل عند العسر، والضمانات المقدّمة. وإذا كان المنتج الإسلامي سيكلّف الأسرة أكثر بكثير، فالرخصة القائمة على الحاجة باقية.

كيف يختار المسلم؟

• اشترِ بيتاً تسكنه، في حدود قدرتك. فالرخصة قائمة على الحاجة، وقد كان النبي ﷺ يستعيذ بالله من «ضَلَعِ الدَّيْنِ» (صحيح البخاري 6369)، أي ثقله.
• قارن بعناية. ضع العروض الإسلامية والتقليدية جنباً إلى جنب.
• عجّل بسداد القرض متى استطعت، واحذر القروض الاستغلالية وفخاخ الفائدة المتغيرة.
• لا تكن أنت مقرضاً بالربا الاستغلالي. فغضب القرآن موجّه إلى من يربحون من ضيق الناس.
• لا تحكم على جارك. فالأسرة التي تستأجر وتدّخر، والأسرة التي تشتري بقرض عقاري، قد تكون كلتاهما آخذة بعلم صحيح.

وأسئلة المعاملات المالية اليومية الأخرى مجابة في هل بطاقات الائتمان حرام؟بالإنجليزية وهل تمويل السيارات أو استئجارها حرام؟بالإنجليزية وهل القروض الدراسية حرام؟بالإنجليزية. وفي الاستقرار وبناء الحياة في الغرب انظر هل يجوز للمسلم العيش في بلاد غير المسلمين؟بالإنجليزية

بيت في الدنيا وبيت في الآخرة

البيت نعمة من نعم الله: ﴿وَٱللَّهُ جَعَلَ لَكُم مِّنۢ بُيُوتِكُمۡ سَكَنٗا﴾ (سورة النحل: 80). وامرأة فرعون، وهي تعيش في قصر، سألت ربها بيتاً من نوع آخر:

رَبِّ ٱبۡنِ لِي عِندَكَ بَيۡتٗا فِي ٱلۡجَنَّةِ

سورة التحريم: 11

اللهم ارزق كل أسرة بيتاً تسكن فيه إلى الطمأنينة في هذه الدنيا، وبيتاً عندك في الآخرة.