هل التأمين حرام؟

أكثر المسلمين اليوم يدفعون أقساط تأمين من نوع ما: تأمين صحي للأسرة، وتأمين على السيارة يفرضه القانون، وحماية للبيت أو المتجر، وتأمين على الحياة يكفل الأولاد إن مات أحد الوالدين في شبابه. والسؤال عن حرمة التأمين نابع من مخاوف الفقهاء القديمة من الغرر والميسر والربا. والقول الأرجح أن التأمين حلال، فهو صورة حديثة من التعاون الذي أمر به القرآن، والعلماء الذين أمعنوا النظر فيه أجازوه.

هل التأمين حرام في الإسلام؟

يورد من يحرّمون التأمين التجاري ثلاثة اعتراضات. أولها أن مبلغ التعويض غير معلوم، فيبدو العقد مشتملاً على الغرر الذي نهى عنه النبي ﷺ في البيوع (صحيح مسلم 1513). وثانيها أن أحد الطرفين قد يدفع قليلاً ويأخذ كثيراً، وهذا يشبه القمار. وثالثها أن شركات التأمين تستثمر الأقساط في أصول ربوية.

ولكل اعتراض جواب. فالقمار يُنشئ خطراً لم يكن موجوداً ليربح لاعب ما يخسره آخر، أما التأمين فيتناول خطراً قائماً أصلاً، كالحريق والمرض والحادث، ويوزع كلفته على كثيرين فلا يُهلك أحداً. وعدم العلم بوقوع الحادث هو عين ما يُتّقى بالتأمين، أما ثمن التغطية وشروط التعويض فمعلومة متفق عليها. وقد بيّنت دار الإفتاء المصرية في فتوى سنة 2013 أن التأمين عقد قائم على الإسهام المتبادل، فلا يفسده من الغرر ما يفسد البيع، وأن شيوعه بين الناس دون نزاع، مع العرف والمصلحة، يؤكد مشروعيته. أما طريقة استثمار الشركة لاحتياطياتها فمسألة أخرى، وصناديق التكافل تعالجها باستثمارها في أصول حلال.

ماذا يقول القرآن والسنة في التعاون؟

يأمر القرآن المؤمنين أن يحمل بعضهم بعضاً:

وَتَعَاوَنُواْ عَلَى ٱلۡبِرِّ وَٱلتَّقۡوَىٰۖ وَلَا تَعَاوَنُواْ عَلَى ٱلۡإِثۡمِ وَٱلۡعُدۡوَٰنِ

سورة المائدة: 2

وأثنى النبي ﷺ على قبيلة أنشأت من نفسها صندوقاً لأيام الشدة:

«إِنَّ الأَشْعَرِيِّينَ إِذَا أَرْمَلُوا فِي الْغَزْوِ، أَوْ قَلَّ طَعَامُ عِيَالِهِمْ بِالْمَدِينَةِ جَمَعُوا مَا كَانَ عِنْدَهُمْ فِي ثَوْبٍ وَاحِدٍ، ثُمَّ اقْتَسَمُوهُ بَيْنَهُمْ فِي إِنَاءٍ وَاحِدٍ بِالسَّوِيَّةِ، فَهُمْ مِنِّي وَأَنَا مِنْهُمْ»

صحيح البخاري 2486

وقد عرف الفقه الإسلامي المسؤولية المشتركة من قبل. فمن قتل نفساً خطأً، وجبت الدية على عاقلته من أهله وعشيرته، فيحمل الكثيرون ديناً كان سيُثقل كاهل واحد. ويقص القرآن كذلك كيف أنقذ يوسف عليه السلام مصر بادخار الحَبّ في سبع سنين خصبة لسبع شداد (سورة يوسف: 47). فالاستعداد للمصائب من التوكل على الله. وحين سأل رجل النبي ﷺ: أيعقل ناقته ويتوكل أم يطلقها ويتوكل؟ قال: «اعْقِلْهَا وَتَوَكَّلْ» (جامع الترمذي 2517، وحسّنه الألباني).

ماذا قال العلماء في التأمين؟

كان ابن عابدين (ت 1252هـ/1836م)، فقيه الحنفية في دمشق، من أوائل من كتبوا في التأمين، حين سأله التجار عن التأمين البحري، وكانوا يسمونه «السوكرة». وقد قرر في «رد المحتار» أنه لا يحق للتاجر أن يطالب المؤمِّن بالتعويض، لأن المؤمِّن لم يكن أميناً على البضاعة قط.

وفي القرن العشرين درس الفقيه السوري مصطفى الزرقا (ت 1999) التأمين دراسة لم يسبقه إليها أحد في شمولها. ففي بحوث قدّمها في مؤتمر بدمشق سنة 1961 وفي مكة سنة 1976، ثم جمعها في كتابه «نظام التأمين»، انتهى إلى أن عقود التأمين صحيحة ما لم تشتمل وثيقة بعينها على شرط غير مقبول، ورأى أن التفريق بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني لا يثبت عند التمحيص. وتجيز دار الإفتاء المصرية التأمين التجاري والتأمين على الحياة، وتجيز فتاوى آية الله السيستاني كل أنواع التأمين ما دام العقد خالياً من شرط محرم.

وقد اختلف العلماء في المسألة. فقد قرر مجمع الفقه الإسلامي الدولي بجدة سنة 1985 (القرار رقم 9) أن التأمين التجاري ذا القسط الثابت حرام، وأقرّ التأمين التعاوني بديلاً عنه. والقول المجيز هو الأرجح: فهو يستند إلى أمر القرآن بالتعاون، وإلى مقاصد الشريعة التي تحفظ النفس والأسرة والمال، ويرفع عن المسلمين حرجاً لم يكلفهم به الدين.

ما هو التكافل؟

التكافل، من الكفالة المتبادلة، هو التأمين التعاوني. يسهم فيه الأعضاء في صندوق مشترك على سبيل التبرع، وتُدفع التعويضات من هذا الصندوق، وتُستثمر الاحتياطيات في أصول حلال، وقد يُردّ الفائض إلى الأعضاء. فإن وُجدت شركة تكافل جيدة، أو شركة تأمين تعاونية يملكها حمَلة الوثائق، بسعر عادل، فهي خيار ممتاز. وإن لم توجد، بقي التأمين التقليدي مشروعاً.

هل التأمين الصحي حرام؟ وماذا عن التأمين على الحياة؟

التأمين الصحي يحمي النفس والصحة، وحفظ النفس من الضروريات الخمس التي جاءت الشريعة لصيانتها. وحتى العلماء المتشددون في التأمين التجاري يجيزونه حيث يجرّ تركه مشقة شديدة، كما في الولايات المتحدة. ومثال الشريعة أبعد من ذلك: أن تكون الرعاية الصحية حقاً لكل إنسان، كما في جواب هل يؤيد الإسلام الرعاية الصحية الشاملة؟.

والتأمين على الحياة يكفل من يبقون بعد المرء. فحين أراد سعد بن أبي وقاص رضي الله عنه أن يتصدق بأكثر ماله، قال له النبي ﷺ:

«إِنَّكَ أَنْ تَذَرَ وَرَثَتَكَ أَغْنِيَاءَ خَيْرٌ مِنْ أَنْ تَذَرَهُمْ عَالَةً يَتَكَفَّفُونَ النَّاسَ»

صحيح البخاري 1295

وفي الوثائق التي فيها جانب استثماري، انظر أين يذهب المال، مستعيناً بالضوابط المذكورة في جواب هل الاستثمار في الأسهم حرام؟، واجتنب ما فيه فوائد ربوية ما استطعت (هل فوائد البنوك حرام؟). والتأمين كذلك نقيض الرهان الذي حرّمه القرآن، كما هو مبيّن في جواب هل القمار واليانصيب حرام؟.

كلمة في الختام

التأمين طريقة من الطرق التي تعقل بها الأسرة ناقتها. ويبقى القلب معلقاً بالله، الحافظ وحده، والقرآن يعلّم المؤمن أن يسأله الخير في الدارين:

رَبَّنَآ ءَاتِنَا فِي ٱلدُّنۡيَا حَسَنَةٗ وَفِي ٱلۡأٓخِرَةِ حَسَنَةٗ وَقِنَا عَذَابَ ٱلنَّارِ

سورة البقرة: 201