هل تمويل السيارة أو استئجارها حرام؟

السيارة عند كثير من الأسر هي وسيلة الأب أو الأم إلى العمل، ووسيلة الأولاد إلى المدرسة، ووسيلة الأم المسنّة إلى الطبيب والمسجد. وقليل من الناس يقدرون على دفع ثمنها نقداً، فمسألة تمويل السيارات مسألة عملية. والقول فيها أن تمويل السيارة حلال في صوره الشائعة. فشراء السيارة من الوكيل بالتقسيط، ولو بثمن إجمالي أعلى، بيعٌ مشروع. واستئجار السيارة إجارة مشروعة. وقرض السيارة التقليدي جائز حيث تسد السيارة حاجة حقيقية ولا يتوفر بديل إسلامي منصف، بالتعليل نفسه الذي يطبقه كثير من العلماء على بيت الأسرة.

هل شراء السيارة بالتقسيط حرام؟

يفرّق القرآن بين التجارة والربا: ﴿وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلۡبَيۡعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰاْ﴾ (سورة البقرة: 275). والبيع الذي يؤجَّل فيه الثمن تجارة. وقد اشترى النبي ﷺ نفسه طعاماً من يهودي إلى أجل، ورهنه درعاً له من حديد (صحيح البخاري 2068).

فهل للبائع أن يزيد في الثمن مقابل الأجل؟ أجاب عن ذلك مجمع الفقه الإسلامي الدولي، وهو مجمع الفقهاء التابع لمنظمة التعاون الإسلامي، في جدة في مارس 1990. فقراره رقم 51 (2/6) يجيز أن يكون الثمن المؤجل أعلى من الثمن الحال، ويجيز كذلك أن تختلف الأثمان باختلاف آجال السداد، بشرط أن يتفق البائع والمشتري عند العقد على ثمن واحد وخطة سداد واحدة. ومن شروطه ثلاثة تهمّ مشتري السيارة:

• ثمن واحد محدد. منع المجمع أن يُذكر ثمن نقدي ثم تضاف إليه فائدة تزيد بمرور الزمن كرسم مستقل.
• لا فوائد على التأخير. فالزيادة على القسط المتأخر ربا. وللبائع بدلاً من ذلك أن يشترط مسبقاً حلول الأقساط الباقية إذا توقف المشتري عن السداد.
• يجوز الرهن. فللبائع أن يحتفظ بالسيارة رهناً حتى يُسدَّد ثمنها، كما احتفظ التاجر بدرع النبي ﷺ.

وخطط الوكلاء الخالية من الفائدة، التي يُعلن عنها أحياناً باسم «تمويل 0%»، توافق هذه الشروط موافقة حسنة.

هل استئجار السيارة حرام؟

الإجارة من أقدم العقود في الفقه الإسلامي. فحين خرج النبي ﷺ وأبو بكر رضي الله عنه من مكة إلى المدينة، استأجرا دليلاً ماهراً من بني الديل، وهو يومئذ على دين قريش، فأمِناه ودفعا إليه راحلتيهما (صحيح البخاري 2263). ودفع أجرة شهرية لقيادة سيارة تملكها شركة تمويل هو العقد نفسه.

أما الإجارة المنتهية بالتمليك، ومنها عقود الشراء الإيجاري وكثير من خطط الشراء بالعقد الشخصي (PCP)، فتحتاج إلى عناية زائدة. فقد أجاز مجمع الفقه في قراره رقم 110 (4/12)، الصادر في الرياض في سبتمبر 2000، الإجارةَ التي يعقبها بيع أو هبة بعقد مستقل، والإجارةَ التي يُعطى فيها المستأجر خيار الشراء في آخر المدة، بشرط أن يتحمل المالك تبعة هلاك السيارة وصيانتها الأساسية مدة الإجارة. ومنع عقداً واحداً ينقلب فيه الإيجار بيعاً من تلقاء نفسه دون اتفاق جديد.

هل قرض السيارة من البنك حرام؟

قرض السيارة التقليدي قرض بفائدة، وهنا اختلف العلماء. فمجمع الفقه وكثير من مجالس الإفتاء يرون أن كل فائدة مشروطة في القرض ربا، وينصحون المسلمين بالشراء من مدخراتهم، أو بالبيع بالتقسيط، أو بالتمويل الإسلامي. ومن أخذ من المسلمين بهذا القول فقد عمل بعلم معتبر.

ويرى علماء آخرون أن الفائدة المصرفية المنظَّمة تختلف عن الربا الاستغلالي الذي ذمّه القرآن (هل فوائد البنوك حرام؟). وقد أجاز المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث القرض العقاري لبيت الأسرة على قاعدة أن «الحاجة العامة تنزل منزلة الضرورة»، وعلى قول أبي حنيفة ومحمد بن الحسن الشيباني في العقود في البلاد التي لا تحكمها شريعة المسلمين (هل القرض العقاري لشراء بيت حرام؟). والسيارة التي يُحتاج إليها للعمل أو الدراسة أو رعاية الأسرة تسدّ حاجة من النوع نفسه:

وَمَا جَعَلَ عَلَيۡكُمۡ فِي ٱلدِّينِ مِنۡ حَرَجٖ

سورة الحج: 78

والقول الأرجح أن هذا القرض جائز حيث تكون الحاجة حقيقية ولا يوجد بديل منصف، على أن يُقتصر منه على قدر الحاجة. والرخصة قائمة على الحاجة، فلا تتسع لسيارة فارهة لا يقدر المرء على ثمنها.

كيف يعمل التمويل الإسلامي للسيارات؟

تقدّم المؤسسات المالية الإسلامية صيغتين رئيستين:

• المرابحة. يشتري المموِّل السيارة ثم يبيعها لك بربح معلوم، تسدده أقساطاً. وقد أجاز مجمع الفقه بيع المرابحة للآمر بالشراء سنة 1988 (القراران 40-41)، بشرط أن يملك المموِّل السيارة فعلاً ويتحمل تبعتها قبل أن يبيعها.
• الإجارة. يملك المموِّل السيارة ويؤجرها لك، ثم تنتقل ملكيتها إليك في آخر المدة ببيع أو هبة بعقد مستقل.

وكلتاهما خيار حسن. وقد لاحظ الاقتصادي محمود الجمال أن التمويل الإسلامي كثيراً ما يُسعَّر على أساس أسعار الفائدة المرجعية نفسها التي يقوم عليها الإقراض التقليدي، فقارن التكلفة الكاملة، وشروط التخفيف عند العسر.

كيف يختار المسلم سيارته وكيف يدفع ثمنها؟

عدّ النبي ﷺ المركب الهنيء من أسباب سعادة المسلم في دنياه:

«مِنْ سَعَادَةِ الْمَرْءِ الْمُسْلِمِ: الْمَسْكَنُ الْوَاسِعُ، وَالْجَارُ الصَّالِحُ، وَالْمَرْكَبُ الْهَنِيءُ»

الأدب المفرد 116

• اشترِ ما تحتاج إليه. فمن صفات عباد الرحمن: ﴿وَٱلَّذِينَ إِذَآ أَنفَقُواْ لَمۡ يُسۡرِفُواْ وَلَمۡ يَقۡتُرُواْ وَكَانَ بَيۡنَ ذَٰلِكَ قَوَامٗا﴾ (سورة الفرقان: 67).
• رتّب خياراتك على هذا النحو ما استطعت: المدخرات، ثم خطة تقسيط أو تمويل بلا فائدة، ثم التمويل الإسلامي بثمن منصف، ثم القرض التقليدي. واقرأ شروط التأخر في السداد.
• أمّن على سيارتك. فالتأمين جائز، والقانون يوجبه في الغالب (هل التأمين حرام؟).
• عجّل السداد ما استطعت. والعناية نفسها مطلوبة في سائر صور الائتمان (هل بطاقات الائتمان حرام؟، هل القروض الطلابية حرام؟).

دعاء الطريق

يعلّمنا القرآن دعاءً عند ركوب كل ما سخّره الله لنا من مراكب، ويقوله كثير من المسلمين كلما أداروا محرّك السيارة:

سُبۡحَٰنَ ٱلَّذِي سَخَّرَ لَنَا هَٰذَا وَمَا كُنَّا لَهُۥ مُقۡرِنِينَ

سورة الزخرف: 13

نسأل الله أن يجعل كل طريق تسلكه آمناً، وكل قسط تدفعه خفيفاً، وكل مشوار سبباً لوصولك إلى من تحب.